С 1 мая 2018 года белорусские банки будут по-новому рассчитывать кредитоспособность, в Нацбанке пояснили некоторые нюансы инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата.

Это предусмотрено Инструкцией о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь от 29 марта 2018 г. № 149. Данная Инструкция принята взамен Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226, действие которой прекращается.

Утвержденная Инструкция обобщает уже применяющиеся на практике нормы, а также содержит ряд нововведений.

В частности, Инструкцией вводится ряд новых терминов – "грейс-период", "отсрочка платежа по кредитному договору" и "рассрочка платежа по кредитному договору", "платеж по кредитному договору", "срок полного возврата (погашения) кредита", "мультивалютный кредит", а также "мультивалютная кредитная линия".

Так, "грейс-период" – это указанный в кредитном договоре период, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются или начисляются в пониженном размере. Таким образом, установив особый период начисления процентов, банки смогут предложить клиентам более привлекательный продукт, не нарушая одного из основных принципов кредита – принципа платности.

При этом введение терминов "отсрочка платежа по кредитному договору" и "рассрочка платежа по кредитному договору" обусловлено отсутствием их нормативного закрепления и возникающими в этой связи вопросами.

Инструкция учла и международный опыт, введя форму Информации об условиях кредитования для заявителей – физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Данная норма направлена на повышение прозрачности условий кредитования, обеспечение полноты и доступности информации, предоставляемой кредитополучателю для принятия решения о получении кредита. Теперь, все банки до заключения кредитных договоров с физическими лицами и индивидуальными предпринимателями будут обязаны предоставлять потенциальному клиенту полную информацию об условиях кредита в унифицированном виде.

С целью расширения гибкости подходов при кредитовании банков с учетом оценки рисков при осуществлении своей деятельности Инструкция не содержит норм, ограничивающих предоставление кредитов заявителю, имеющему просроченную задолженность по ранее предоставленным ему кредитам.

В итоге, снятие этих ограничений позволит расширить возможности банков в сфере кредитования, а также будет стимулировать банки адекватно оценивать риски при принятии решений о предоставлении кредитов. 

Также, как уже указывалось выше, с 1 мая вводятся новые показатели долговой нагрузки. Всего их будет два — ПОК и ПДН. На основании этих показателей банки будут решать, выдавать кредит клиенту или нет.

ПОК — это соотношение суммы кредита со стоимостью объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) иного обеспечения в соответствии с договором. Его будут рассчитывать для кредитов на недвижимость.

ПДН — соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера со среднемесячным доходом кредитополучателя. Этот показатель будут рассчитывать для потребительских кредитов (в том числе и кредитов на автомобили).

«Указанные показатели будут рассчитываться на стадии принятия решения о предоставлении кредита до заключения кредитного договора, а также до заключения дополнительного соглашения к кредитному договору, на основании которого увеличивается размер денежных обязательств кредитополучателей — физических лиц», — отмечают в Нацбанке.

То, как будут подсчитываться показатели долговой нагрузки, отдано на откуп самим банкам. Однако в инструкции установлены пределы, в случае превышения которых банк не будет выдавать кредит.

Так, платеж по кредиту не должен превышать 40% от среднемесячного дохода кредитополучателя (ПДН). А сумма кредита не может быть больше 90% стоимости залога (ПОК).

При этом, если на уплату кредита будет уходить больше 40% от дохода, а размер долга составляет от 90 до 100% стоимости залога, задолженность по таким кредитам должна составлять не более 10% от общей суммы задолженности соответственно по кредитам на финансирование недвижимости и кредитам на потребительские нужды.

Кроме того, предусмотрено, что «задолженность по кредитам, предоставление или возврат (погашение) которых, в том числе уплата части процентов, осуществляется с использованием господдержки, в расчет не принимается». То есть, льготные кредиты не помешают белорусам оформлять кредиты на общих основаниях.

Также инструкция содержит перечень расходов кредитодателя, связанных с предоставлением и возвратом (погашением) кредита, известных на момент заключения кредитного договора, с учетом которых определяется размер процентов за пользование кредитом. И, соответственно, перечень расходов, которые могут не включаться в процентную ставку.

Напомним, с апреля 2017 года белорусы активно наращивают объем кредитов. На 1 марта их сумма превысила 9,2 миллиарда BYN, что является рекордным показателем.